收单行是商户在银行卡交易方面的最重要的直接合作伙伴之一。

企业出海,围绕支付的专业术语有很多,例如在跨境电商的支付场景就包括:收单、收款、结售汇等三个关键节点。对于DTC品牌独立站而言,了解其中的区别,厘清支付链上的关键环节,才能整体根据自己具体情况,选择最优支付方案。

本文梳理了:

收单、收款、结售汇的区别;

支付价值链拆解,外卡交易四方模式;

什么是“本地收单”?什么是“跨境收单”?两者的定义和区别;

独立站出海,五大维度评估如何选择支付合作伙伴,确认收单方案?

收单、收款、结售汇的区别>

首先整理一下整个支付链条上收单、收款、结售汇各自扮演的角色。

许多跨境电商卖家都从亚马逊、eBay、阿里巴巴等电商平台做起,针对平台卖家,我们先看下图。

全球支付研习社|外卡收单是什么?深度梳理收单对于独立站出海的重要性插图

收单

英文名字叫Acquiring, 是指代表商户处理来自于消费者银行卡/账户付款的金融机构。在上图的情况下,因为是平台电商模式,商户即为平台本身。坊间有人称之为Pay-in,因为收单是真正把钱从消费者那里“把钱收入囊中“的角色。

收单,对不少出海平台卖家来说是一个新名词。因为平台卖家不直接从消费者那里收款,只有独立站有这种需求。

收款

很多情况下,这个词指代平台与平台卖家之间资金的转移和流动。在平台电商模式下,平台收到钱之后,需要把款项分发给“子商户”(即平台卖家)。所以坊间有人又称之为资金下发或者Pay-out。

结售汇

帮助跨境卖家把收到的外币转换成人民币结算到国内的业务。

我们再看独立站的情况(下图)。

全球支付研习社|外卡收单是什么?深度梳理收单对于独立站出海的重要性插图1

对比平台电商模式,独立站模式的支付链很简单。收单行是出海独立站主要的支付合作伙伴。

何为收单(Acquiring)?>

了解了收单在支付链上大概扮演的角色后,我们再来更进一步看一下收单的具体职责与功能。

海外消费者基本有2种支付方式:

第一种:银行卡交易,在欧美比较主流

第二种:非银行卡的本地支付方式,例如电子钱包等

本文讨论的收单,针对上述第一种银行卡交易展开讨论。

值得注意的是,与国内支付宝与微信支付大行其道不同,在全球许多其他市场,信用卡仍然是最普遍使用的支付方式。如果独立站的出海目标市场拥有大量习惯采用信用卡支付的消费者,那么收单在其中便起着重要作用。

在了解何为收单之前,先要了解一下银行卡交易的四方模式:

全球支付研习社|外卡收单是什么?深度梳理收单对于独立站出海的重要性插图2

我们来拆解一下上图,收单行(Acquirer)是一家代表商户企业处理信用卡和借记卡付款的银行,它通过银行卡组织(如Visa卡和万事达卡)向消费者银行卡所对应的发卡银行(发卡行)发送支付请求。

如果把整个价值链拆解得更细分一些(见下图),支付请求会分别经历支付网关、风控、交易处理,最后才由收单行向卡组织发送支付请求。

全球支付研习社|外卡收单是什么?深度梳理收单对于独立站出海的重要性插图3

所以说,收单行是商户在银行卡交易方面的最重要的直接合作伙伴之一。

收单的KPI >

对于收单企业来说,支付成功率(Authorization Rate) 和拒付率(Chargeback Rate)是两个重要指标。

支付成功率

成功获得发卡行批准/授权的交易比率。常见优化支付成功率的做法有:本地收单(后文会详细展开)、网络令牌化(Network Tokens),动态3DS验证,智能支付路由(Intelligent Payment Routing)等等。

拒付率

消费者拒绝向发卡行支付账单的比率。许多出海的商户对chargeback(拒付)的认知不足,拒付是海外消费者常用的一项权利,在遇到争议订单交易时消费者会向银行要求撤销已经支付的交易。常见原因有欺诈交易、货不对板、未顺利交付服务等等。

处理外卡支付>

处理海外银行卡交易(外卡交易)时,通常收单有两种。

01

采用跨境收单方法

统一使用某个区域的主体公司,通过该地区收单行,统一处理其他多个国家/地区的银行卡交易。例:国内不少跨境独立站的做法是采用中国香港实体,向美国消费者进行跨境收单。

02

采用本地收单方法

即采用交易发生地的本地实体,通过与具备当地收单资质的本地收单行,向当地消费者进行收单。例:建立美国公司实体,通过具有美国收单资质的收单行,进行当地收单处理。

我们来仔细分析一下:

# 跨境收单与本地收单 #

为了说明跨境收单和本地收单之间的区别,我们来设定一个场景:

假如一个跨境独立站,拥有中国香港境外实体,目标市场为欧洲多个国家。一名法国消费者想在这个独立站上购物。

在跨境收单交易的情况下:

这个独立站卖家没有法国实体,只有中国香港实体,并与一家具备香港地区收单资质的收单行合作。

该香港地区收单行与消费者持卡的法国银行联系,要求收取该笔交易款项。整个流程由该收单行在香港地区之外进行。

但有个问题是,法国银行可能不熟悉这个香港地区收单行。而且,也许收款请求信息中包含该银行不认可的数据。除此之外,因为是跨境交易,可能最近来自香港地区收单行的跨境诈骗案激增,该法国银行出于慎重考虑,拒绝了这一请求。

(当然,并不是说每笔跨境交易都会被拒。但考虑到上述原因,这种情况并不少见。)

在本地收单交易的情况下:

这个独立站卖家在欧洲建立了实体,并与持有欧洲当地收单牌照的收单行合作。

当这名法国消费者点击“支付”时,收单行向本地银行提出收款请求。银行将该请求视为本地请求,格式完备,符合该银行的具体要求。

该银行批准支付,收单行放款,一切顺利完成。

本地收单对于企业出海的益处>

与跨境交易相比,本地收单往往会获得更高的支付收款成功率。

本地收单的交易成本可以得到优化(但建立海外当地实体,会产生运营成本,需要结合财税综合考虑)



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